车改后，你的保费涨了还是降了？原因可能没那么简单

新车险实施以来，市场上出现了两种截然不同的声音，有些人抱怨保费涨了，有些人开心保费降了，可谓有人欢喜有人愁。究竟为什么会有这样的差异？哪种情况下保费会涨？哪种情况下保费会降？涨降背后的逻辑又是什么？我们总结了车险涨降的几大影响因素，一起来看看吧！ 

01经济发达地区涨，欠发达地区降

综改以前，不同地区间交强险存在这样的特点：

1.欠发达地区赔付率低，承保盈利能力强；

2.经济发达地区赔付率高，承保亏损明显；

3.为了确保收支平衡，保险公司往往需要以欠发达地区补贴经济发达地区。

这对于欠发达地区的消费者而言，显然是不公平的。所以此次综改之后，一些经济发达省份的消费者会明显感受车险价格上涨，而欠发达地区消费者会感受车险价格下降。正是通过这一涨一降的调整才能让风险与保费更加匹配，扭转区域之间的不平衡状态，保障了对消费者的公平公正。

02高档车保费涨，中低档车普遍降

在理解这一点之前，要先跟大家科普一下车辆的“零整比”。零整比就是车辆零配件市场价之和与整车价格的比值。

通俗来讲就是，车越壕，零件的价格就越贵，维护费用越高，保险公司赔得也就越多。

可是如果中低档车交着和豪车一样的保费，拿到的却是更少的理赔，无形中就有点“劫贫济富”的意思了，对中低档车的消费者来说是不公平的。

这也是综改后，不少高端车的车主发现车险保费明显上涨，而中低端车辆保费价格普遍下降的原因。

通过这种方式，风险与费率匹配更加精准，有效减少普通车型对高端车型的补贴，对于消费者而言，其实是更加公平的一种方式。

03三年内出险次数越多，保费越贵

这里涉及到两个问题：

第一，关于NCD系数，即无赔款优待系数。

它与出险次数有关，出险次数越少，NCD系数越小，意味着你来年的保费越优惠，因为系数本身代表着折扣。

第二，出险次数统计范围的变化。

综改之后，对车主出险记录的“考察期”比改革前计算周期更加科学，由1年延长到了3年。对于偶然出险的车主，再也不用担心出险后优惠一下子“回归解放前”了，而是实现了“平滑少量涨费”。

但如果连续3年没发生有责交通事故，部分地区交强险保费最高可以打5折，这无疑是正向引导车主养成优秀的驾驶习惯。

04交通违法越多，保费越贵

在本次改革中,车主的交通违章记录对车险保费的影响做了具体规定。在上海费改方案中，上一年没有交通违法的，商业险费率下浮10%。上年有交通违法的，商业险费率上浮5%-10%。在北京，根据新规则，挂钩车险费率的交通违法行为主要有闯红灯、超速(未达50%)和超速(超过50%)。

需要注意的是，违法行为可以进行叠加，也就意味着车主的交通违法系数最高可上浮45%，对于车险保费影响很大。

05车损险责任范围扩大，保费基本不加价

以前，全车盗抢险、玻璃险、涉水险、自燃险、不计免赔险、无法找到第三方特约险是附加险，可以选择性单独购买，现在在综改的要求下，都包含在了车损险里，成为一个打包的套餐。所以对于以前没有购买盗抢险、玻璃险等附加险的人，基本达到了加量不加价；对于过去就会投保盗抢险、玻璃单独破碎险的车主而言，还会感觉到较大的保费降幅。

06保险公司自主系数不同，保费涨降不一

综改前，所有的保险公司共用一套定价体系，所以基本上每家公司报出来的价格没什么区别。而现在保险公司一些自主定价，也就是说保险公司可以针对不同的车型、被保险人不同的年龄阶段、车龄、交通违法系数、不同的厂牌型号等等一系列的数据参考，根据每家保险公司对车辆风险的筛选能力，决定是否给你的价格上浮还是加大优惠。所以现在你会发现不同的公司报出来的价格也是千差万别，比如同一台奔驰，在A公司报价9300多，在B公司报价只要5800多。其实，不管保费是涨还是降，背后都是政策对车主、保险公司、市场等各方面做正向引导，让利车险消费者，保障车险消费者权益。总体来说，综改使得车险往市场化方向发展，使竞争转变为不再是单纯地比价格，而是包括品牌、价格、服务等在内的多元化竞争。

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